Die jüngsten Ereignisse auf der ganzen Welt zeigen das Ausmaß der Probleme, mit denen der Markt konfrontiert ist. Zwei Massenschießereien an einem Tag in den USA im August, von denen eine als Inlandsterrorismus eingestuft wurde, führten zum Tod von mindestens 31 Menschen, was den Präsidenten Donald Trump dazu veranlasste, „Rassismus, Fanatismus und weiße Vormachtstellung“ zu verurteilen und die Anwendung der Todesstrafe auf solche Vorfälle zu fordern. Diesen Schießereien folgten Selbstmordattentate in Kirchen und Luxushotels in Sri Lanka am Ostersonntag Anfang dieses Jahres, was Bedenken aufkommen ließ, dass ISIS aus Syrien in andere Gebiete wechselt.
Die Versicherungsbranche steht vor der schwierigen Aufgabe, Unternehmen dabei zu unterstützen, diese unbekannten Bedrohungen angemessen abzusichern. Ebenfalls nicht hilfreich ist die Tatsache, dass die Risikodefinitionen von Gebiet zu Gebiet unterschiedlich sind, was die Koordinierung einer konsistenten multinationalen Reaktion im Namen der Makler und ihrer Versicherten erschwert.
Wenn uns diese jüngsten Ereignisse jedoch eines gelehrt haben, dann das, dass diese Bedrohungen eine solide und hochspezialisierte Herangehensweise erfordern – unserer Ansicht nach können solche Risiken durch eine einfache Erweiterung einer bestehenden Sach- oder Haftpflichtversicherung nicht angemessen gedeckt werden.
Risiken nehmen zu
Obwohl es unmöglich ist vorherzusagen, wie sich Bedrohungen entwickeln werden, ist es eine traurige Tatsache, dass jegliche Form von politischer Gewalt gegenwärtig zunimmt.
Laut dem Global Peace Index ist der Weltfrieden in den letzten vier Jahren zurückgegangen(1). Im letzten Jahr verzeichneten diesbezüglich vier Regionen, die historisch gesehen am friedlichsten waren – Europa, Nordamerika, der asiatisch-pazifische Raum und Südamerika – eine Verschlechterung, wobei Terrorismus und interne politische Konflikte die größten Faktoren für den Abschwung waren. Europa, die bislang friedlichste Region der Welt, verzeichnete 2018 zum dritten Mal in Folge eine Verschlechterung, wobei insbesondere Spanien in der Weltrangliste der Länder um zehn Plätze zurückfiel.
Politische Unruhen im Zusammenhang mit dem Unabhängigkeitskampf Kataloniens; Proteste der sogenannten Gelbwesten-Bewegung in Frankreich und Demonstrationen im Zusammenhang mit dem Brexit in Großbritannien sind Beispiele für die Art von Geschehnissen, die zur wachsenden Bedrohung beigetragen haben.
Aber neben diesen zivilen Unruhen, bei denen in Frankreich "im Rahmen der Proteste vier Menschen getötet, viele hunderte verletzt und den städtischen Gebieten des Landes Schäden in Milliardenhöhe zugefügt wurden"(2), haben wir auch eine besorgniserregende Zunahme von terroristischen Angriffen durch Einzeltäter mit einfachsten Mitteln oder Handwaffen in Europa und andere Teile der Welt erlebt. Diese haben zu wahllosen Morden in London (März und Juni 2017), Manchester (Mai 2017), Barcelona (August 2017) und zuletzt in Neuseeland im März 2019 geführt.
Viele Unternehmen leiden, auch wenn nur eines angegriffen wird.
Zu den Branchen, die typischerweise und am häufigsten im Rahmen von Terror, politischer Gewalt oder Streikprotesten betroffen sind, gehören oft Hotels und Luxusmarken sowie Veranstaltungszentren, Sportstätten und Verkehrsnetze, die eine große Anzahl von Menschen anziehen. Andere Branchen, zum Beispiel Life Science, Energie und Telekommunikation, sind ebenfalls häufige Zielscheiben.
Obwohl sich größere Unternehmen, häufig mit multinationalen Betrieben in Gebieten, in denen terroristische Aktivitäten häufiger vorkommen, tendenziell in größerem Umfang absichern, sind es die kleineren Unternehmen, die zunehmend am stärksten gefährdet sind.
Während sich die Art der Anschläge ändern, sehen wir, wie Geschäfte und Cafés in Einkaufszentren und auf Märkten im Freien angegriffen werden oder unter den Folgen eines Massenterrorereignisses leiden. Die kleineren Unternehmen, die 2017 von den Anschlägen auf die London Bridge betroffen waren, konnten beispielsweise 10 Tage lang, während die Polizei ihre Ermittlungen durchführte, nicht auf ihre Räumlichkeiten zugreifen. Am Tag nach dem Angriff wurden zudem wichtige Bus- und U-Bahnstationen geschlossen.
Wie der Markt auf die sich schnell wandelnde Natur der Bedrohungen reagiert
Da sich die Art der Bedrohung dauernd ändert und Unternehmen auf unterschiedliche Weise dadurch beeinflusst werden, entwickelt sich der Versicherungsmarkt in Bezug auf Terrorismus und politische Gewalt weiter.
Was nach dem Anschlag auf die New Yorker Zwillingstürme im Jahr 2001 als Schutz vor Sachschäden durch Terroranschläge begann, hat sich im Laufe der Jahre rasch weiterentwickelt, da sich die Bedrohung gewachsen ist und Schwächen oder Deckungslücken zu Tage getreten sind.
Beispielsweise wurde eine Attentatsversicherung als Reaktion auf die Schießereien in den USA eingeführt, um eine Lücke in den allgemeinen Haftpflichtversicherungen zu schließen, in denen solche Attentate weder ausdrücklich eingeschlossen noch ausgeschlossen wurden.
Als Reaktion auf die jüngste Entwicklung, dass eher Menschen als Sachanlagen angegriffen werden, wurde zudem die Deckung von Betriebsunterbrechungsschäden ohne Vorliegen physischer Schäden eingeführt. Marktinnovation war notwendig, weil die traditionellen Kriegs- und Terrorversicherungen nur bei physischen Schadensfälle zum Tragen kamen, nicht jedoch, wenn die Behörden nach einem Terroranschlag den Zugang zu einem Gebiet sperrten, oder bei einem sogenannten Attraktivitätsverlust – das heute allzu bekannte Szenario, bei dem ein Veranstaltungsort nach einem Terroranschlag für Kunden weniger attraktiv wird.
Ein weiterer sich entwickelnder Bereich sind die Haftungsrisiken für diejenigen, die Zielpunkt eines Terrorakts sind. Geschäftsinhaber und Manager haben eine Fürsorgepflicht gegenüber ihren Mitarbeitern, Kunden und sonstigen Personen, die mit ihrem Unternehmen in Beziehung stehen. Es mag geschmacklos erscheinen, Unternehmen für die Vorwegnahme und Bewältigung von gegen sie gerichteten Terroranschlägen zur Rechenschaft zu ziehen, doch ist es eine Tatsache des modernen Lebens, dass Unternehmen über solide Pläne verfügen müssen, wie sie im Falle eines gezielten Angriffs auf sie reagieren können. Kunden erwarten, dass das Personal weiß, wie es ihnen am besten helfen kann, in Deckung zu gehen oder aus einem Gebäude zu fliehen; Touristen und Fußgänger erwarten, dass die Gehwege vor beliebten Attraktionen oder Regierungsgebäuden vor Angriffen durch Fahrzeuge geschützt werden.
Zuletzt wurde beispielsweise im März 2019 der Weltcricketverband von Journalisten im Namen des Teams aus Bangladesch zu seiner Risikoeinschätzung befragt, als auf der Tournee durch Neuseeland auf zwei Moscheen Anschläge durch Einzelattentäter beobachtet wurden. Neuseeland ist das zweitfriedlichste Land auf der Welt(3) (nach Island), so dass dieser Vorfall nur noch einmal verdeutlicht, wie schwer es ist, diese Art von Bedrohungen zu modellieren oder vorherzusagen.
In einem weiteren Beispiel dafür, wie sich der spezialisierte Einzelmarkt entwickelt, wurden Haftungsrisiken wie diese von einigen spezialisierten Versicherungsmärkten im Jahr 2018 aufgenommen – mittels einer Mischung aus finanzieller Rückerstattung und praktischer Hilfe, um angegriffene Unternehmen zu einer angemessenen Reaktion zu verhelfen.
Dieser Markt verändert sich tatsächlich andauernd. Im Jahr 2018 hat der Londoner Markt seine Definition dahingehend geändert, dass ein Terroranschlag keine religiöse, ideologische oder politische Motivation haben muss. Im Frühjahr 2019 hat das Rückversicherungsunternehmen 'Pool Re' der britischen Regierung die Betriebsunterbrechung aufgrund nicht-physischen Schadens in seine Deckungsliste aufgenommen.
Zweifellos werden im Jahr 2019 und darüber hinaus noch weitere Innovationen umgesetzt werden.
Die Millionenfrage
Die Millionenfrage für Versicherer im Bereich Terrorismus und politische Gewalt ist natürlich: Was kommt als Nächstes?
Mit Blick auf die Zukunft ist zu erwarten, dass die Mehrzahl der Terroranschläge auf einfachen Methoden basieren wird, wobei leicht zugängliche, improvisierte Waffen einschließlich Fahrzeuge zur Verwendung kommen. Solche rohen Anschläge, die oft eher von Einzeltätern als von organisierten Gruppen begangen werden, sind zwangsläufig sehr schwer vorherzusagen und zu erkennen. Oft gibt es sehr wenig Kommunikation oder offensichtliche Planungen, die die Behörden warnen könnten, noch werden der Aufsicht unterliegende Materialien gekauft, die Verdacht erregen könnten. Dennoch gehen wir davon aus, dass die Verwendung von Sprengstoffen weiterhin eine bevorzugte Methode bleiben wird, da damit erhebliche Schäden an Infrastruktur und Massenverletzungen verursacht sowie eine hohe Medienwirksamkeit erzeugt werden kann.
In Bezug auf Streiks, Aufruhr, innere Unruhen und umfassende politische Gewalt (deren Definition sich auch auf Krieg und Bürgerkrieg erstreckt) ergibt sich ein gemischtes Bild. Der Aufstieg extrem rechts- und linksextremer politischer Bewegungen ist ein gut dokumentiertes Wesensmerkmal vieler moderner Demokratien – auch in Europa und den USA. Es ist schwer vorherzusagen, inwieweit sie den Status quo destabilisieren und Verluste für die Wirtschaft verursachen könnten.
Was wir jedoch wissen ist, dass im Jahr 2017 die wirtschaftlichen Auswirkungen der Gewalt auf die Weltwirtschaft 14,76 Billionen Dollar in Kaufkraftparität (KKP) betrugen. Diese Zahl entspricht 12,4 % der weltweiten Wirtschaftsaktivität (Bruttoweltprodukt) oder 1.988 Dollar pro Kopf. Mit zunehmender Häufigkeit von Gewalt steigen auch die Kosten.(4)
Aus diesen Gründen ist es unsere Aufgabe, kleine und große Betriebe und Unternehmen weltweit darüber zu unterrichten, dass die Bedrohung zunimmt. Insbesondere wollen wir einen verstärkten Dialog mit Maklern und Versicherten darüber fördern, wie die Deckung - von der wir wissen, dass sie gebraucht werden wird - für verschiedene Unternehmensgrößen in verschiedenen Branchen und Gebieten am besten strukturiert werden kann.
Quellen
(1) http://visionofhumanity.org/app/uploads/2018/06/ Global-Peace-Index-2018-2.pdf
(2) https://www.bbc.co.uk/news/resources/idt-sh/ yellow_vests
(3) http://visionofhumanity.org/app/uploads/2018/06/ Global-Peace-Index-2018-2.pdf
(4) http://visionofhumanity.org/app/uploads/2018/06/Global-Peace-Index-2018-2.pdf
